最近有报道说微信支付的“钱包”悄然多了个“银行储蓄”的服务，估计又是针对部分人内测，因为两分钟金融并没有在自己的微信看到它。而据爆料说，这个服务首批对接的是工行“随存随取”的定存，年利率可达3.85%。

其实这个看似年利率很高的存款服务，在微信的竞争对手平台，如支付宝、京东金融等平台都早已经有了（只不过更多是对接民营银行）。不得不说，微信在一些金融服务上总是慢竞争对手一拍，但用户基数大，因此每次有产品推出，还是能吸引很多人目光。

不过鉴于很多人可能对如此“高”的利率比较好奇，或许还有点半知半解，两分钟金融这里来科普一番。

首先要明确的是，风险和收益是成正比的，而收益的高低又跟流动性紧密相关，也就是说，一般收益较高的产品，往往流动性都比较差（期限比较长），比如上述工行年利率3.85%的产品，它实际上是3年期定存，存满才能拿这个利率。

事实上，要说年利率高的银行存款，那民营银行才叫高，甚至有的年利率超过5%，还跟“随存随取”等字眼联系在一起。要知道，年利率5%在目前的市场环境下，那算是比较“夸张”，几乎是存货币基金的一倍。

但仔细看了这些高利率产品的条款，基本可以发现，跟上述的3.85%年利率类似，都得牺牲一定的流动性，要想实现“存10万元年利息达5000元以上”也没那么容易！至于这些5%以上年利率的存款各有什么特点，两分钟金融这里也总结了一下：

首先，推出年利率5%以上的银行，大多数是位于东北地区的民营银行！起存金额则普遍不高，大多数是50元起存，只有个别需要2000元门槛。

其次，本质上都是5年期定期存款，所谓“随存随取”更多是一个噱头，因为提前支取能拿多少利息，跟你的持有时间有关，而如果没存3年以上很难拿5%的年利率。

第三，这些产品最大的不同，也是所谓特色，主要在靠档计息的设计上。有的设计的比较简单粗暴，提前支取直接按活期存款（或者多一点点）计息。

还有的产品则是靠档，不同档利息差很大，就是要让你存满，比如一款年利率5%的1年期存款产品，存满1年年利率5%，少一天满1年，年利率则只有1.95%，而超过1年，超过的时间按活期计息。

还有点产品虽然说期限是5年，但是只要持有7天以上就有3.9%的年利率，而满2年就有5%年利率。

还有的比较“传统”，靠档的步伐基本跟着基准利率，若要提前支取，存3年以下的基本连3%的年利率都拿不到。

最后，这些于银行存款虽然50万元以内100%赔付，但之前两分钟金融也讲了，把钱存小银行，时间太久其实也是有风险。比如万一银行真破产，你获赔付需要耗费时间程序，而且存多了，50万元以内本金虽然安全，万一拿不到利息，相当于“白存”。

而对于这些年利率超过5%的银行存款，你又是如何看待的呢？你能接受的最长存期又是多久呢？欢迎留言理性讨论。